Для любого предпринимателя важно, чтобы взаимодействие с банком было удобным и быстрым. Тем не менее, бизнес может столкнуться с проблемами: банк может ограничить дистанционное обслуживание, отказать в выполнении операции или даже в открытии счета.

Чаще всего такие ситуации происходят, если у банка есть подозрения, что клиент нарушает законы по борьбе с отмыванием денег или налоговое законодательство.

Банки обязаны выявлять подозрительные операции согласно закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Федеральный закон № ). Они работают по собственным правилам внутреннего контроля и оценивают уровень риска каждого клиента. Уровень риска может быть низким, средним или высоким («зеленый», «желтый» и «красный» уровни). В зависимости от группы риска клиента, банк выстраивает с ним соответствующие отношения.

Чтобы снизить вероятность попадания в «красную зону»:

Своевременно обновляйте данные в ЕГРЮЛ и ЕГРИП, проверяйте актуальность записей в этих базах.
Тщательно и внимательно заполняйте платежные документы.
Быстро предоставляйте документы по запросу банка.
Избегайте разделения бизнеса на множество фирм.
Минимизируйте использование наличных средств и не снимайте их большими объемами.
Проверяйте контрагентов самостоятельно.
Следите за поступающей корреспонденцией, вовремя подавайте отчетность и платите налоги.

Для выяснения причин введенных банком ограничений, обратитесь в кредитную организацию.

Отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета можно оспорить: обратитесь в свой банк с предоставлением необходимых данных и документов. Банк рассмотрит их в течение 7 рабочих дней. Этот процесс называется реабилитацией. Если реабилитация не удалась на этом уровне, можно в любое время, независимо от даты решения банка, обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Ее решения обязательны для исполнения кредитными организациями.

Банк России также оценивает уровень риска банковских клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на основании своих аналитических данных. Используя платформу «Знай своего клиента», он передает эту информацию всем кредитным организациям. Банки могут учитывать такие данные при оценке уровня риска предпринимателя, но принимают решения самостоятельно. Если высокий уровень риска присвоен и банком, и Банком России, то операции по счету клиента прекращаются. Банк должен уведомить клиента об этом в течение 5 дней.

Заявления в МВК можно подать через интернет-приемную на сайте Банка России или по почте.

Клиент имеет право оспорить примененные к нему меры, обратившись сразу в МВК. Это можно сделать в течение 6 месяцев после получения уведомления о применении мер.

Операции по счету могут быть также ограничены из-за нарушений Налогового кодекса или приказов ФНС — например, за несвоевременное представление налоговой отчетности. Решение налоговой о приостановлении операций направляется как в банк, так и налогоплательщику. Уточнить причину приостановки можно в банке или налоговой. Затем нужно устранить нарушение — подать декларацию, уплатить налоги и предоставить подтверждающие документы в ФНС.

При необходимости для обращений в банк и Межведомственную комиссию при Банке России можно использовать приложенные шаблоны заявлений.

Что происходит при проверке физических лиц по закону 115-ФЗ

Как Тинькофф уведомляет физических лиц о проверке по закону 115-ФЗ?

Мы отправим сообщение об этом в чате, на электронную почту и по СМС, где попросим уточнения по вашим операциям. Например, мы можем попросить предоставить экономическое обоснование операций в свободной форме и представить необходимые документы для выяснения ситуации. Что такое экономическое обоснование?

Документы необходимо передать в банк в указанный в сообщении срок. Их можно прислать в чат службы поддержки или на электронную почту vopros@tinkoff.ru.

Если у вас есть вопросы, их можно задать специалисту по 115‑ФЗ. Для этого напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или позвоните по номеру 8 800 333‑33‑33.

Какие конкретно операции нужно подтвердить по закону 115-ФЗ?

В большинстве случаев банк интересуется не одной конкретной операцией, а всеми операциями за последние три месяца перед проверкой. Если после их анализа у банка возникнут дополнительные вопросы касательно конкретных операций или взаимодействий с определёнными лицами, он может запросить дополнительные данные. Например, если банк посчитает операции подозрительными, он попросит уточнить их цель и предоставить подтверждающие документы.

После успешного завершения проверки банк может дать рекомендации по изменению характера операций, чтобы избежать повторных проверок и возможных ограничений в будущем. Следуйте этим рекомендациям, чтобы избежать дальнейших проверок.

Что будет, если я откажусь предоставлять документы и отвечать на вопросы?

В случае игнорирования запроса банк может полностью ограничить операции по вашему счету. Тогда вы сможете перевести средства одной операцией на счёт в другом банке и закрыть счёт в Тинькофф.

Советуем прочитать: Журнал учета поступающих писем: как организовать нумерацию и сбросить ее с начала года

Мы не хотим, чтобы вы закрывали счет, поэтому помогаем клиентам проходить проверку и рекомендуем вам прислать необходимые объяснения и документы. Это позволит сотрудникам банка проверить информацию и как можно быстрее восстановить обслуживание счета, если оно было ограничено.

Если у вас возникают трудности с предоставлением запрошенных документов, сообщите об этом в банк — вместе мы найдём решение проблемы.

Вся информация, предоставленная банку, защищена законом о банковской тайне и не разглашается посторонним. Закон о банковской тайне

Какие операции можно совершать во время проверки?

Обычно во время проверки можно пользоваться счетом без ограничений. Однако, если операции вызывают много вопросов, например, снятие крупных сумм наличных сразу после их перевода, банк может ввести ограничения. Это может включать запрет на исходящие переводы или снятие наличных сверх определённого лимита.

Доступные операции при ограниченном обслуживании:

Возвращать ошибочно зачисленные средства отправителю
Перевести одной операцией деньги на свой счёт в другом банке и закрыть счёт

Способ: через чат поддержки

Пополнять счёт — любыми способами
Совершать платежи в бюджет (налоги, штрафы) — в приложении и личном кабинете Тинькофф
Оплачивать покупки в разделе «Сервисы» — в приложении Тинькофф

Если вы не предоставите банку необходимые объяснения и документы в срок, на некоторые операции могут быть наложены ограничения. Чтобы узнать, какие операции доступны, напишите в чат службы поддержки или позвоните по номеру 8 800 333-33-33.

Почему ограничения наложены, если сроки предоставления документов ещё не истекли?

Такие ограничения могут быть временными и вызваны вопросами банка по операциям.

На время проверки могут быть изменены лимиты на покупки и снятие наличных или запрещены полностью. Также могут быть запрещены переводы третьим лицам через мобильное приложение, личный кабинет и другие сервисы. Чтобы узнать, какие операции доступны и как снять ограничения, напишите в чат службы поддержки или позвоните по номеру 8 800 333-33-33.

Банк начал проверку по закону 115-ФЗ, но я не понимаю, что требуется. Что делать?

Свяжитесь с службой поддержки через чат или по телефону 8 800 333-33-33. Компетентный специалист поможет разобраться и объяснит, какие документы нужно предоставить и как их получить.

Список запрашиваемых документов зависит от операций, вызвавших вопросы у банка. После успешной проверки все ограничения, если они были, будут сняты. Обычно проверка занимает не более двух дней.

Как и куда отправлять документы?

Рекомендуем отправлять документы через чат поддержки: это быстро и безопасно, что ускорит проверку и принятие решения о снятии ограничений. Как написать в чат службы поддержки:

В мобильном приложении на главном экране перейдите в раздел «Чат», выберите «Поддержка», нажмите на значок скрепки и сфотографируйте или выберите документы с устройства.

Документы также можно передать в чате службы поддержки или отправить на электронную почту vopros@tinkoff.ru. В теме письма укажите ваше имя и сообщите, что присылаете документы для проверки по 115-ФЗ. Если у вас есть вопросы, оставьте их в письме — мы обязательно ответим.

Рекомендуем сверить перечень запрошенных документов с предоставленными: если у вас появятся сомнения или вопросы касательно комплектности документов — обратитесь в службу поддержки, и мы ответим на все ваши вопросы. Вы можете сделать это в чате приложения или по телефону 8 800 333‑33‑33.

Если мы получим от вас не все необходимые документы, мы сообщим вам об этом и, если у вас возникнут трудности с их получением, объясним, где их можно найти.

Вся информация, переданная в банк, охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее третьим лицам. Закон о банковской тайне.

Каков срок проверки документов по закону 115-ФЗ?

Мы стараемся завершить проверку как можно быстрее: обычно это занимает всего два дня, включая выходные и праздники, или даже меньше.

Распространяются ли ограничения на счета в Тинькофф Инвестициях, Тинькофф Мобайл и счета для ИП?

Нет, ограничения не касаются брокерского счета и ИИС в Тинькофф Инвестициях, счета в Тинькофф Мобайле и счета для ИП. Однако пополнение этих счетов со счета, на который наложены ограничения, невозможно.

Узнать, как вывести и пополнить брокерский счет или ИИС, вы можете в чате службы поддержки или по телефону 8 800 333‑33‑33.

Советуем прочитать: Корректное общение в деловой переписке

Что произойдет с моим счетом и деньгами, если проверка будет неуспешной и мне установят ограничения?

Мы уведомим вас о принятом решении. Если банк решит ограничить обслуживание, все операции по счету будут недоступны, за исключением:

возврата ошибочно зачисленных средств отправителю;
перевода средств одной операцией на свой счет в другом банке и закрытия счета;
пополнения счета;
платежей в бюджет, например уплаты налогов или штрафов.

Возврат ошибочно зачисленных средств, перевод средств на свой счет в другом банке и закрытие счета можно осуществить через службу поддержки. Платежи в бюджет можно совершать в приложении и личном кабинете в Тинькофф.

После проверки, в случае ограничений, возможно перевести средства из Тинькофф на счет в другом российском банке с последующим закрытием счета в Тинькофф. Перевод должен быть осуществлен одной операцией на один счет — перевести средства частями на один или разные свои счета в других банках не получится. Для этого обратитесь в чат службы поддержки.

Банк заблокировал счет: что делать?

4. Чтобы снять ограничения, наложенные судом, необходимо выполнить его требования и дождаться отмены решения. В противном случае придется оспаривать решение через суд для разблокировки средств.

Если счет заблокирован незаконно

Если банк после проверки документации отказывается разблокировать счет, можно подать жалобу в Межведомственную комиссию. Это коллегиальный орган, рассматривающий обращения по поводу несогласия с решениями банков об отказе в проведении операций или открытии банковского счета (вклада). Для подачи обращения используется стандартная форма, в которой необходимо указать:

информацию о проблемной операции, которую банк отказывается проводить: дата, номер платежного документа, сумма, контрагент;
данные о банке, который принял решение об отказе;
документы уполномоченного лица, подписавшего заявление в Межведомственную комиссию;
сообщение банка о рассмотрении предоставленных документов и пояснений, а также документ, информирующий о недостаточных основаниях для разблокировки счета;
документы, направленные в банк для подтверждения законности оспариваемой транзакции.

Если ваши операции не имеют преступного умысла, долги погашены, а декларации поданы вовремя, разблокировать счет не составит труда.

Что делать, если банк заблокировал счет: основные шаги

Обратитесь в банк и уточните причину блокировки.
Подготовьте необходимые документы для подтверждения легальности операции по запросу банка.
Выполните требования ФНС (подайте налоговую декларацию, оплатите налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени и т.д.), если такие имеются.
Выполните требования ФССП (погасите задолженности по алиментам, выплатам сотрудникам и т.д.), если такие имеются.
Если все требования выполнены, но банк все же отказывает в разблокировке, обратитесь в Межведомственную комиссию.

Может ли банк заблокировать карту?

Крупные компании, предприниматели и частные клиенты не застрахованы от блокировки банковских счетов. Причиной заморозки операций часто становится законодательство по противодействию финансированию терроризма и отмыванию денег, полученных преступным путем. Например, когда через счет ИП предприниматель выводит крупные суммы наличных или если компания принимает платежи за отсутствующие товары.

Разберемся, может ли банк заблокировать счет, как это предотвратить и что делать, если ограничения уже введены.

На практике банки чаще всего не блокируют сам счет, а устанавливают лимиты на снятие по картам и отключают банк-клиент. Это означает, что вы можете использовать бумажный формат платежных поручений и снимать деньги в кассе, пока банк проверяет подозрительные операции.

Важно понимать, что если говорится о «блокировке», на самом деле это может означать, что банк ограничил операции по счету и проверяет транзакцию, показавшуюся ему подозрительной.

Причины блокировки счета или ограничения по нему действий

При проверке клиентов банки руководствуются Федеральным законом № 115-ФЗ и разъяснительными письмами Центробанка. В соответствии с действующим законодательством существует две основные причины для блокировки счета банком.

Решение налоговой о блокировке счета из-за налоговых правонарушений. Это возможно, когда компания не заплатила налоги или не отправила отчетность в ФНС вовремя. Полный перечень налоговых правонарушений указан в статье 76 Налогового кодекса РФ. Как только поступает решение от Федеральной налоговой службы, банк обязан заблокировать счет.

Проведение подозрительных (сомнительных) операций по счету. Вот действия, на которые банки и Росфинмониторинг обращают особое внимание:

Операции, перечисленные в статье 6 Федерального закона № 115-ФЗ.
Расходы с неопределенными целями. Основание для блокировки счета: если вместо точного назначения платежа указано «Прочие расходы».
Финансовые операции без очевидного экономического смысла. Если расходы и платежи в пользу контрагентов не соответствуют размеру прибыли, банк может заподозрить отмывание денег. Например, если предприниматель постоянно закупает товар дороже, чем его продает. Еще пример: у бизнеса снижается прибыльность, а гендиректор и его заместители продолжают получать высокую зарплату с бонусами.
Регулярное снятие наличных со счета. Это может вызвать подозрение, если, например, владелец ИП обналичивает часть каждого входящего платежа за все продаваемые товары или оказанные услуги.
Платежи на фирмы-однодневки и множественные посредники. Такое сотрудничество может привести к уголовной ответственности. Поэтому перед началом взаимодействия с потенциальным партнером обязательно проверьте его репутацию.
Отсутствие регулярных расходов. Компании обычно расходуются на офис, аренду складов, коммунальные услуги, производственное сырье, зарплату и многое другое. Если таких расходов нет или они редки, банк может заморозить счет для проверки обстоятельств.
Поступление средств за деятельность, не указанную в ЕГРЮЛ. Если компания время от времени оказывает нестандартные услуги, это нормально (например, продавец доставил тяжелое оборудование и взял за это плату). Однако, если ивент-агентство часто получает платежи за продажу мебели, это вызывает подозрения.

Советуем прочитать: Как записаться на экзамен в ГИБДД

Банк в любой момент может отказать в проведении операции, если обнаружит на вашем счете транзакции с перечисленными признаками и посчитает дальнейшее обслуживание рисковым для себя.

Продолжительность блокировки и способы её снятия

В законодательстве нет четкого срока для блокировки счета.

Обычно банки ограничивают операции на счетах до получения от клиента обосновывающих документов и их положительной проверки.
Полная блокировка счета (замораживание средств и/или имущества). Эта мера применяется только по решению суда. Владелец счета должен доказать, что не занимается финансированием террористической или экстремистской деятельности и не легализует доходы от преступной деятельности.

Помните, что банк может увеличить срок блокировки счета на время сбора и проверки документов. Пример: операция заблокирована 1 августа, в понедельник, на 5 рабочих дней. Если у банка есть все отчеты, блокировка будет снята 9 августа, после выходных. Если на сбор документов клиенту понадобится два рабочих дня, проверка завершится уже 11 августа.

Как избежать блокировки и ограничений

В 2021 году Центробанк выпустил рекомендации, позволяющие клиентам избежать ограничений по счету. Регулятор называет это финансовой гигиеной и рекомендует тщательно планировать деятельность, вести строгий учет доходов и расходов, заключать договоры с партнерами и подписывать дополнительные соглашения при изменении условий сотрудничества, соблюдать порядок расчетов, указанный в контрактах.

Центробанк также дает следующие советы предпринимателям:

Своевременно сообщайте в Федеральную налоговую службу и банк об изменениях в видах деятельности. Если вы перестали продавать пластиковые окна и переключились на мебель, направьте заявление в ФНС о смене кодов ОКВЭД и уведомите банк.
Регулярно проверяйте ЕГРЮЛ на наличие актуальных сведений о вашем бизнесе. Если вы переехали в новый офис и не сообщили об этом в ФНС, в реестре может оказаться недостоверная информация. Если неправильный адрес останется в реестре шесть месяцев, компанию могут исключить из ЕГРЮЛ без суда, фактически ликвидировав её.
Заполняйте платежные документы подробно. Указывайте конкретное назначение платежа, не ограничиваясь фразой «по счету/договору №…», а конкретизируйте виды товаров, работ и услуг с указанием счетов, спецификаций и универсальных платежных документов. Попросите своих контрагентов делать то же самое.
Не дробите бизнес на множество фирм и ИП. Развитие бизнеса и создание новых компаний для его управления — это нормально, но не стоит заводить отдельные организации для закупки сырья, продажи товаров, оформления сотрудников и прочих технических операций. Для налоговой это может стать сигналом о попытке сокрытия части прибыли.
Максимально снижайте расходы наличными: используйте корпоративные банковские карты и переводите зарплату на счета сотрудников официально. Старайтесь не снимать наличные без необходимости, а если это необходимо, сохраняйте чеки для обоснования расходов в налоговой службе.
Если банк запросил у вас документы, всегда отвечайте и предоставляйте необходимые данные: договоры с дополнительными соглашениями, товарные накладные, счета-фактуры. При необходимости подготовьте пояснительное письмо и объясните особенности ведения бизнеса или целесообразность конкретной сделки, стараясь подробно отвечать на вопросы банка.

Следуя этим рекомендациям, вы сможете снизить вероятность блокировки счета.