Что ожидает наследников квартиры с ипотекой?

Сегодня ипотека является обычным способом приобретения жилья, поэтому часто возникают ситуации, когда заемщик, умерев, не успел погасить кредит, и его недвижимость, переходящая наследникам, оказывается обремененной ипотекой.

Что ждет наследников жилой площади, обремененной ипотекой? Об этом рассказывает Галина Гончарова, начальник отдела государственной регистрации сделок и перехода прав физических лиц Управления Росреестра по Республике Татарстан:
«В таком случае наследникам переходят не только права на квартиру, но и все долговые обязательства. Недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита, взятого на покупку жилья.
В Татарстане практикуется заключение ипотечного договора с обязательным страхованием жизни и трудоспособности заемщика. Смерть застрахованного может привести к погашению ипотечного кредита страховой компанией» — пояснила Галина Гончарова.
Банк, выдавший ипотеку, переоформляет кредитный договор на наследников по свидетельству о праве на наследство, выданному нотариусом. Однако необходимо помнить, что только свидетельство о праве на наследство недостаточно, и нужно обратиться в Управление Росреестра по Республике Татарстан или его территориальные отделы для оформления права собственности на наследственное имущество. Для регистрации права собственности требуется представить следующие документы:
1. Заявление, оформляемое при подаче документов.
2. Удостоверение личности заявителя (паспорт) или представителя с нотариально заверенной доверенностью.
3. Свидетельство о праве на наследство.
4. Соглашение о разделе наследственного имущества, если таковое было заключено.
5. Документ об уплате госпошлины в размере 1000 рублей для физических лиц.

Ипотечное наследство может стать проблемой, если нет страховки, и наследники не могут погасить кредит, — отметила Галина Гончарова. По согласованию с банком объект ипотеки можно продать, а средства использовать для погашения кредита. Если продажа имущества происходит по цене ниже рыночной, можно потерять как объект ипотеки, так и остаться в долгу перед банком. Если наследники принимают наследство, но отказываются исполнять обязательства наследодателя, долги будут взысканы через суд.
Таким образом, если наследники не могут или не хотят погасить долги наследодателя, можно отказаться от наследства. Однако следует помнить, что нельзя отказаться только от части наследства, например, только от объекта, обремененного ипотекой — отказ должен быть на все наследство в целом. Если вместе с объектом ипотеки наследственное имущество включает и другие активы, придется отказаться и от них.
Приняв наследство, нельзя от него отказаться, что означает необходимость нести все связанные расходы и исполнять обязательства наследодателя.

Последнее обновление: 29 мая 2014 г., 14:12

Нотариус Елена Образцова

Здравствуйте. После смерти наследодателя появились наследники, которые претендуют на ипотечную квартиру (ипотека еще не выплачена), но не желают платить за нее. Они ожидают, что один из них погасит долг. Как заставить их исполнять обязательства или что можно сделать в этой ситуации?

Если вместе с наследством вы получили задолженности в виде невыплаченной ипотеки, рекомендуем обратиться к кредитору (банку) и уточнить, была ли застрахована жизнь заемщика при выдаче кредита. Многие банки обязывают страховать жизнь и здоровье заемщиков, тем самым снижая свои риски по невозврату кредита и возможные издержки. Если страховка была, то согласно условиям страхования оставшийся долг может быть погашен страховой компанией, и наследникам имущество перейдет без обременений.

Если по каким-либо причинам договор страхования не был заключен или страховая компания не выплачивает средства (например, ваш случай не покрывается страховкой), у наследников есть два варианта: принять наследство или отказаться от него. Решение о принятии наследства или его отказе должно быть принято в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

1) В случае принятия наследства наследник берет на себя ответственность по долгам, но только в пределах стоимости наследственного имущества. Если наследников несколько, они обязаны выплачивать долги солидарно, пропорционально их долям в наследстве. Например, если два наследника приняли наследство в виде квартиры стоимостью 3 миллиона рублей, то каждый наследник будет нести ответственность только за половину суммы долга, то есть не более 1,5 миллиона рублей.

Как правило, на покупку квартиры требуется первоначальный взнос, и заемная часть всегда меньше стоимости квартиры. Таким образом, сумма долга (включая проценты) обычно меньше стоимости самой квартиры. Поэтому принятие наследства является более предпочтительным вариантом. Погашение всей суммы долга до получения свидетельства о праве на наследство не требуется, и не нужно оплачивать долги за других наследников. В этой ситуации важно уведомить банк о смерти заемщика и уточнить процедуру погашения долга в зависимости от доли наследства. Чтобы избежать начисления пени за просрочку платежей, наследникам следует обратиться в банк или к нотариусу с необходимыми документами сразу после получения свидетельства о смерти. Нотариус, открывший наследственное дело, также может уведомить кредиторов о невозможности исполнения обязательств по договору до оформления наследства. Право требования долга к наследникам имеет только кредитор (банк), что обычно происходит после получения ими свидетельства о праве на наследство. Если один из наследников погасит весь долг, он имеет право требовать возмещения от остальных наследников пропорционально их долям в наследстве в порядке регресса. В случае отказа наследников от такого требования придется обращаться в суд, что связано с дополнительными расходами. Поэтому целесообразнее передать право требования долга банку-кредитору.

2) Если сумма долга превышает стоимость наследственного имущества (например, из-за падения цен на недвижимость или накопленных пеней), наследники могут отказаться от наследства. В этом случае, если покойный использовал квартиру в качестве залога по кредиту, банк забирает имущество в счет погашения долга. Наследникам не потребуется выплачивать долги, но они также не получат наследства.

Наследование ипотечной квартиры: Правила, законы и важные нюансы

В рамках «Дня недвижимости», прошедшего в Екатеринбурге 21 мая, член Правления Нотариальной палаты Свердловской области, нотариус Екатеринбурга Наталья Сидоркина, рассказала горожанам о том, что делать в случае смерти собственника, у которого есть имущество, находящееся в залоге, и который имел ипотечный кредит.

По мнению Натальи Аркадьевны, наследники оказываются в сложной ситуации. В соответствии с законодательством, приняв наследство, они обязаны расплатиться по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, перешедшего к ним. При наличии нескольких наследников обязанности распределяются пропорционально их долям.

Чтобы избежать таких проблем, нотариус предлагает несколько вариантов. Один из наилучших — погасить остаток долга перед банком и получить свидетельство о наследстве без обременений. Но не всем наследникам по карману такие расходы. Полезно узнать у банка о наличии страховки на жизнь и здоровье заемщика: если страховой случай признается, страховка частично покроет долг. Но в условиях договора могут быть исключения, при которых компания отказывает в выплате. Важно также учесть, что срок для уведомления о страховом случае может быть короче, чем предусмотрено законом — обычно это три года.

Согласно законодательству, о смерти застрахованного банку сообщает страховая компания, но на практике наследникам придется это делать самостоятельно.

Наследники могут отказаться от наследства в течение шести месяцев, однако это будет отказ от всего наследства целиком, включая любое имущество. Для несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно дееспособных наследников отказ возможен только с разрешения опекунских органов.

Приняв наследство, наследники по закону обязаны погасить долги наследодателя, но только в пределах стоимости наследственного имущества. Банк не имеет права требовать выплаты сверх этой суммы.

Если выплаты по кредиту становятся непосильными, можно попробовать договориться с банком об изменении условий кредита: уменьшить платежи, продлить срок или отменить начисление процентов за просрочку. При согласии с банком возможно временно решить финансовые проблемы.

После регистрации прав на наследство наследники могут договориться о продаже ипотечного имущества. Полученные средства частично идут на погашение кредита, остаток распределяется между наследниками в соответствии с их долями.

Какие могут возникнуть трудности при наследовании ипотечного кредита

Ростовщик, основатель первой гильдии ростовщиков в России. Своей деятельностью опровергает предвзятое отношение к нише как к вымогателям и людям, ищущим только наживу.

Ипотечное кредитование является наиболее распространенным способом приобретения жилья в настоящее время. Это удобный, но долгосрочный банковский продукт, условия которого могут растянуться на 20-30 лет, в течение которых могут произойти различные события, включая смерть заемщика.

Основной момент, который следует учитывать, состоит в том, что в случае смерти заемщика ипотечные выплаты не пропадают никуда. То же самое касается и самой ипотечной квартиры. Все долги переходят по наследству, вместе с имуществом (в данном случае это недвижимость, приобретенная с использованием кредитных средств).

Важно отметить, что нельзя выбирать частичное наследование. Например, нельзя оставить себе квартиру или другие материальные ценности, отказавшись от ипотечного долга. Если у умершего были другие кредиты, помимо ипотечного, наследники также обязаны будут взять на себя их исполнение.

Часто люди отказываются от наследства, чтобы избежать погашения долгов своего умершего родственника. Но всегда ли это единственно верное решение? Давайте рассмотрим подробности наследования ипотеки.

Первым делом необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования жизни при оформлении ипотечного кредита. Если такой страховки нет, то обязательства перед банком могут быть покрыты за счет страховой выплаты.

Тем не менее, существует много случаев, которые не подпадают под страховой случай. Это может быть смерть от алкогольного или наркотического отравления, от хронических заболеваний, о которых не сообщалось при заключении договора страхования, от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта, самоубийство или военные действия. В договор страхования также могут быть включены и другие исключения.

Таким образом, если покрыть обязательства перед банком за счет страховки невозможно, наследники могут выбрать один из следующих вариантов:

1. Принять наследство и продолжить выплаты по тем же условиям, что и у наследодателя.
2. Погасить ипотечный кредит, используя другое наследуемое имущество.
3. Запросить банк изменить условия кредита через процедуру рефинансирования.
4. Отказаться от наследства, включая ипотечный кредит.

Давайте подробнее рассмотрим каждый из этих вариантов.

Если наследник принимает на себя обязательства по кредиту, он заключает с банком соглашение о перенятии на себя этих обязательств. Для этого необходимо представить письменное заявление, свидетельство о смерти заемщика, документ, подтверждающий право на наследство, и документ, удостоверяющий личность наследника. Если наследник несовершеннолетний, то его опекун должен предоставить документы, подтверждающие его полномочия.

Если наследников несколько, каждый из них берет на себя свою долю обязательств по кредиту в зависимости от наследственных долей. В случае отсутствия указания долей предполагается, что все наследники имеют равные права. Если доли были распределены (по решению суда или в завещании), то обязательства также распределяются пропорционально.

Если наследодатель регулярно выплачивал ипотечные платежи, наследники продолжают это делать по установленному графику. В случае возникновения задолженности они берут на себя ее погашение. Никаких льгот для несовершеннолетних или лиц с инвалидностью не предусмотрено.

Отдельно следует упомянуть о случаях, когда к ипотечному договору присоединены созаемщики или поручители. Они автоматически берут на себя обязательства по кредиту. В противном случае банк может применить штрафные санкции или обратиться в суд для взыскания ипотечного имущества.

Использование наследуемого имущества для погашения ипотеки

Если после смерти наследодателя наследник получает имущество без обременений, кредитор может потребовать его для погашения ипотечных обязательств.

Когда заемщик по ипотеке умирает, его родственники могут принять наследство, включая долг в размере 1 млн рублей и другое имущество на 300 тыс. рублей. Они отказываются от выплаты банку по кредиту, и в таком случае банк может использовать наследуемое имущество для погашения долга, но не более его стоимости.

Есть возможность изменить условия кредитного договора через процедуру рефинансирования.

Наследники могут запросить у кредитора изменение условий ипотечного кредита, если текущие условия становятся непосильными. Однако кредитор не всегда соглашается на рефинансирование, особенно если кредит имеет проблемную историю с просрочками.

Вариантов рефинансирования ограничено. Залогодержатель может уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования или предоставления отсрочки платежей. Тем не менее, общая сумма кредита остается неизменной, хотя и на более гибких условиях.

Если наследники отказываются от наследства, ипотечное жилье считается выморочным и реализуется на аукционе для погашения долга перед кредитором.

Итак, следует следующий алгоритм действий:

1. Изучение кредитного договора или договора займа наследником и принятие решения о взятии на себя обязательств.
2. Подача соответствующего заявления нотариусу по месту наследства в случае положительного решения.
3. Уведомление кредитора о смерти заемщика и запрос при необходимости изменения условий кредита.
4. Уведомление страховой компании о страховом случае, если применимо, для покрытия задолженности.
5. Разрешение спора с кредитором в судебном порядке, если имелась задолженность и было подано исковое заявление.
6. Получение свидетельства о праве на наследство от нотариуса и регистрация права в Росреестре.

В России с 2006 года отменены налоги на наследство, но наследникам требуется оплатить госпошлину. Её размер зависит от кадастровой стоимости имущества на день смерти наследодателя.

Для наследников первой очереди госпошлина составляет 0,3% (но не более 100 тыс. рублей), для остальных — 0,6% (но не более 1 млн рублей). Оплата производится при получении свидетельства о наследстве у нотариуса.

Решение о наследовании ипотечного кредита требует внимательного анализа обязательств по кредиту по сравнению со стоимостью наследуемого имущества. Также важно правильно оформить все необходимые документы, что может быть сложно после потери близкого человека. Рекомендуется обратиться к юристу для получения квалифицированной консультации по этому вопросу.

Ипотека в случае смерти заемщика

Средний срок ипотечного кредита составляет 15-20 лет, за которые могут произойти различные неожиданные события, влияющие на финансовое положение семьи заемщика, включая его смерть. Эти ситуации могут вызвать серьезные проблемы для его родственников. Давайте попробуем разобраться подробнее, что делать с неоплаченной ипотекой после смерти заемщика, кто наследует долг и возможно ли отказаться от наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наступлении смерти заемщика ипотечный долг обязан быть погашен. Однако судьба кредита и залогового имущества зависит от нескольких ключевых факторов:

• есть ли наследники у владельца;
• привлекались ли к кредитному договору созаемщики и поручители;
• было ли заключено страхование жизни и здоровья кредитора.

Если у заемщика есть наследники (определенные завещанием или по закону), все его имущество вместе с долгами переходит к ним, равномерно распределяясь. Следовательно, претенденты на квартиру, частный дом, апартаменты или гараж обязаны оплатить все задолженности по ипотеке. Если же наследником является несовершеннолетний гражданин, его законные представители — родители, опекуны или попечители — несут обязанность по погашению долга до момента достижения наследником совершеннолетия в соответствии с законодательством.

Банковская организация вправе потребовать немедленного закрытия кредитного договора или пересмотреть условия кредитования для новых клиентов по своему усмотрению. Важно отметить, что прямые наследники могут отказаться от наследства в течение шести месяцев. После отказа право наследования переходит к наследникам второй очереди — близким и дальним родственникам. Если и они отказываются от выплаты ипотеки после смерти заемщика, банк вправе забрать недвижимость в счет долга и продать ее на торгах.

Роль созаемщика

Ситуация кардинально меняется, если к ипотечному кредиту был привлечен созаемщик или поручитель. В этом случае после смерти главного заемщика ответственность перед банком возлагается на привлеченное лицо. Отказаться от исполнения обязательств по ипотечному кредиту невозможно. В случае невыполнения кредитных обязательств банк имеет право обратиться в суд. При честной оплате кредита недвижимость, приобретенная в кредит, делится между созаемщиком и наследниками.

Поручитель выступает дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств перед банком. В случае смерти заемщика и отсутствия созаемщика на него переходят обязательства по договору. Поручителю придется выплачивать не только основной долг, но и начисленные проценты и штрафы. Стоит отметить, что после смерти основного кредитора начисление пеней приостанавливается до определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После полного погашения ипотечного кредита поручитель имеет право требовать возмещения убытков с наследников, получивших недвижимость в наследство.

Ипотека при смерти одного из супругов

При оформлении ипотечного кредита семейной парой муж и жена автоматически становятся созаемщиками и несут совместную ответственность. Это означает, что в случае смерти одного из супругов долг по ипотеке переходит на выжившего супруга.

Важно учитывать условия кредитного договора. Если ипотека была оформлена до брака одного из супругов, а выплаты по кредиту производились после регистрации брака, выживший супруг вправе требовать от наследников компенсацию за вложенные средства в имущество умершего. При совместной покупке жилья супруг становится собственником недвижимости, если не было заключено брачное соглашение с другими условиями.

После смерти мужа или жены условия ипотечного кредита не меняются, и система расчетов остается прежней. Однако заемщик вправе обратиться в банк для пересмотра условий кредита. Если гражданин, выплачивающий оставшийся долг, не соответствует требованиям, банк вправе потребовать привлечения созаемщика или поручителя.

Страхование при ипотеке в случае смерти

Страхование в случае ипотечного кредита является важным элементом для обеих сторон. Кредитор обеспечивает себя гарантией погашения задолженности, а заемщик получает защиту от непредвиденных обстоятельств. Оформление страховки жизни позволяет защитить семью от потери жилья после смерти заемщика и его неспособности выплачивать кредит. В случае наступления страхового случая страховая компания покрывает оставшуюся задолженность, а имущество передается в наследство супруге, детям или родителям.

Для оформления страховки жизни в Росбанк Дом необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Важно отметить, что некоторые причины смерти заемщика не являются основанием для получения страхового возмещения:

• суицид;
• участие в военных действиях;
• травмы, полученные во время занятий экстремальными видами спорта;
• несчастный случай или болезнь, наступившие в местах лишения свободы;
• отравление наркотиками или алкоголем и прочее.

Выплаты по страховому случаю производятся в случае смерти заемщика по ипотеке от болезни, несчастного случая, незаконных действий третьих лиц и прочих установленных условиях.

После гибели застрахованного лица наследники должны незамедлительно обратиться в страховую компанию, предоставив необходимые документы, подтверждающие причину смерти. При необходимости могут потребоваться дополнительные справки для проверки. Наследники обязаны продолжать выплачивать ипотеку до получения полной компенсации в соответствии с условиями договора. Если заемщик отказался от страховки жизни, обязанность по погашению долга переходит к членам его семьи, вступившим в наследство.

Калькулятор ипотеки поможет вам узнать вашу ставку
по ипотеке. Желаете получить больше информации или консультацию по ипотечному кредитованию? Оставьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я разрешаю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») обрабатывать мои персональные данные, включая информацию, предоставленную мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также другие данные, имеющиеся у Банка. Под персональными данными понимается любая информация обо мне как субъекте персональных данных, включая фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP-адрес. Обработка персональных данных включает сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) с использованием различных источников информации, включая открытые и общедоступные источники и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных с использованием автоматизированных средств и без них, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента, заключения пользовательского соглашения, включения моих данных в базы данных как потенциального потребителя услуг, отправки предложений об услугах, включая рекламные материалы, с использованием различных средств связи, включая сети электросвязи, телефон и мобильную связь (включая СМС-сообщения), а также интернет.

Данное согласие действует в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной путем направления письменного уведомления в свободной форме по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34.

Сроки обработки персональных данных определяются согласно срокам действия данного согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации.

Я даю согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с Федеральным законом от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» и прочим применимым законодательством Российской Федерации, настоящее согласие действует бессрочно при отсутствии информации об отзыве.

Согласие на обработку персональных данных поставщикам программного обеспечения

Согласие на обработку персональных данных поставщикам программного обеспечения