В первой части мини-курса «Как взыскать долг через банкротство» мы обсудили, как избежать ошибок при возврате долга на начальном этапе, а во второй — как обнаружить активы должника, даже если кажется, что у него «нет денег», и напомнили о способах пополнения конкурсной массы.
Однако вернуть долги «обычными способами» сможет любой, особенно если должник имеет имущество и готов сотрудничать, как невеста спешит к жениху. Но мы знаем, что должник — не невеста. Поэтому сейчас обсудим, как взыскать долг с помощью нестандартных методов. Большинство должников к ним не готовы. И начнем с первого принципа взыскания.
Первый принцип: ваша цель — не пожалеть должника, а как можно быстрее и максимально взыскать долг. Помните: вы действуете в рамках права, а не морали. Если вам жаль должника, простите ему долг и не читайте дальше: будет довольно жестко.
Если у вас есть вопросы по банкротству, субсидиарной ответственности, защите личных активов или налоговым спорам, подпишитесь на нашу рассылку.
Одно или несколько полей содержат ошибку. Пожалуйста, проверьте и попробуйте снова.
При отправке запроса произошла ошибка. Пожалуйста, попробуйте позже.
Вижу цель, не вижу препятствий. Как значительно повысить вероятность взыскания
Предупреждаем: вам может казаться, что «все напрасно и зачем я вообще это начал». Тем более что наши коллеги проанализировали статистику по успешным взысканиям за последние годы и выяснили, что в 60% случаев в делах о банкротстве кредиторы получают ровно ничего. А в оставшихся 40% дел они получают около 4 рублей 20 копеек на каждый вложенный рубль.
Однако у нашего постоянного оппонента АСВ (по их собственным данным) процент удовлетворения требований кредиторов за 2022 год в 10 раз выше среднего — 49,2%. Мы не знаем, как они считают, но если предположить, что в эти 49% включены деньги, полученные за счет нестандартных методов, то это вполне возможно. Ведь взысканное таким образом в статистике не учитывается.
Поэтому представляем вашему вниманию простые, но эффективные способы повысить вероятность возврата хотя бы части ваших денег.
Как взыскать долг — скрытые методы
Применяем простую схему, которая работает в 50% случаев (что сопоставимо с успехом АСВ — 49,2%). Связываемся с должником и предлагаем выкупить наши требования за определенную сумму, иногда за номинал с дисконтом, списав штрафы, пени и проценты. Затем мы подаем заявление об исключении наших требований из реестра (именно поэтому успех этой схемы не виден в статистике).
Иногда это срабатывает с первого раза: люди идут на переговоры и стараются погасить долг. Но бывает, что мирное урегулирование не помогает, и тогда нужно подождать, пока должник сам придет к вам с предложением переговоров. Но придется постепенно подвести его к этой мысли. Отсюда — второй принцип взыскания.
Второй принцип взыскания (неважно, в банкротстве или нет) — для успешного возврата долга нужно создать должнику максимально некомфортные условия. Разумеется, в рамках правового поля.
«Переговорщик! Переговоры!»
Взять с должника-банкрота было нечего. Он был совершенно разорен. Однако финансовый управляющий обнаружил, что жена должника сразу после начала дела о банкротстве поспешила развестись и быстро переписала на других родственников имущество, включая машину, дом с участком и квартиру. Причем квартиру она не продала, а «подарила».
Когда экс-супруга узнала о заявлениях на оспаривание этих сделок, она пошла на переговоры с финансовым управляющим. Тот указал на двух кредиторов, которым нужно немедленно выплатить все долги (а требования остальных было решено удовлетворить за счет уже признанной недействительной сделки).
Но условия, предложенные финансовым управляющим, не устроили жену банкрота, и она рассчитывала, что юристы проиграют дело в суде. Однако, кредиторы выиграли в первом же суде.
Чем все закончилось: в результате новых переговоров бывшая жена должника согласилась выплатить более двух миллионов рублей наличными в обмен на отказ кредиторов от требований. Все — требования были исключены из реестра, дело о банкротстве прекратили, все остались довольны.
Мораль: всем выгоднее договориться миром. Ведь если идти «обычным» путем возврата активов в конкурсную массу, то потери будут больше: финансовый управляющий получит свои 7 процентов от продажи, и другие кредиторы могут потребовать уплаты мораторных процентов.
С даты начала первой процедуры в деле о банкротстве (например, наблюдения) и до момента расчета с кредиторами действует запрет на начисление неустоек, процентов, штрафов и прочих санкций по обязательствам банкрота. Исключение составляют текущие платежи.
Однако кредиторы могут рассчитывать на мораторные проценты — по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Мораторные проценты теоретически решают три задачи: уравнивают всех кредиторов (не важно, какой процент или неустойка указаны в договоре: 0,5% или 55%), стимулируют должника быстрее рассчитаться (ведь проценты капают до погашения требований) и выполняют утешительную функцию для кредиторов, частично компенсируя их потери. Хоть как-то, да.
Шаг первый: Определите цель освобождения от долгов
Внезапно, этот шаг является первым и, вероятно, самым важным, так как он дает мотивацию двигаться вперед и показывает конечную цель. Без мотивации трудно поддерживать ритм, а без ясного представления о цели невозможно определить к ней путь. Визуализируй свою будущую жизнь и задай себе следующие вопросы:
– Каковы будут мои чувства после того, как я избавлюсь от долгов?
– Что для меня важно и чего я хочу достичь?
У каждого из нас общая цель — быть счастливым, но критерии счастья у каждого свои. Для кого-то это дом на берегу океана, для других — возможность путешествовать. Почти все критерии зависят от финансов, поэтому финансовая цель заключается в создании капитала. Определи и запиши, какой капитал тебе нужен и на что он будет направлен.
Шаг 2. Разберись, куда уходят твои деньги и оптимизируй расходы
Контроль над финансами начинается с управления расходами. Отказываясь от лишних трат, мы сохраняем значительную часть бюджета. Часто решения о покупке диктуемы эмоциями или рекламным давлением, что может приводить к ненужным расходам, отнимающим 10-20% от наших финансов.
Прежде чем совершить покупку, задайте себе три вопроса:
— Необходим ли мне этот товар, или есть альтернативные способы достижения цели?
— Действительно ли мне нужен этот товар за указанную цену?
— Есть ли возможность приобрести его дешевле?
Не спешите с покупкой, дайте себе время для размышлений.
Например, для покупок до 1 000 рублей рекомендуется уделить 15 минут обдумыванию.
Для суммы до 5 000 рублей — час, до 10 000 рублей — 5 часов, до 30 000 рублей — сутки, до 50 000 рублей — неделя, а до 100 000 рублей — месяц.
Время, потраченное на размышления перед покупкой, может варьироваться в зависимости от ваших возможностей и осознанности. Этот подход поможет вам эффективно управлять финансами и избегать ненужных расходов под влиянием эмоций.
Шаг 3. Проведите учет и анализ активов и пассивов
Вся информация по ним в голове? Если да, то ты наверняка сможешь ответить себе на эти вопросы:
— Какая сумма находилась на банковском счету в начале месяца?
— Какова доходность вклада с учетом капитализации (добавление начисленных процентов к основной сумме вклада – Прим. ред.)?
— Когда точно нужно вносить платежи по каждому кредиту?
— Какова задолженность по каждому кредиту на первое число текущего месяца?
Квартира, машина, деньги на банковском счету, ценные бумаги у брокера. Укажи доходность или расходы на содержание по каждому активу. Не забудь про налоги и страховки.
А теперь задай себе три вопроса по каждому активу:
— Действительно ли мне нужен этот актив?
— Может ли этот актив приносить больше пользы, или его разумнее продать и вложить деньги более эффективно?
Возможно, твоя финансовая подушка безопасности находится на расчетном счету без процентов. Или ты купила акции и не понимаешь, зачем и что с ними делать.
Ипотека, потребительский кредит, кредитная карта. Укажи процент по кредиту, ежемесячный платеж, оставшуюся задолженность и итоговую переплату по кредиту. Обрати внимание на будущую переплату по каждому кредиту. Впечатляет? Это деньги, которые ты отдаешь банку, и которые могли бы быть использованы для достижения твоей финансовой цели, указанной в первой рекомендации.
Шаг 4. Разработай план досрочного погашения долгов
Если ты последовала второй рекомендации, то у тебя должно было появиться 10-20% «лишних» денег. Эти средства можно использовать для ускоренного погашения долгов. Существует два метода досрочного погашения кредитов. Один из них экономически выгоднее, другой – психологически удобнее.
Этот метод подходит для терпеливых и экономически выгоден. План действий:
— Расположи кредиты в порядке убывания процентной ставки, от самой высокой к самой низкой.
— Сосредоточь все усилия на погашении кредита с самой высокой процентной ставкой. Используй каждый свободный рубль, который удалось сэкономить по предыдущим рекомендациям.
— После этого досрочно погаси следующий кредит.
В долгосрочной перспективе ты сэкономишь больше денег, уменьшая переплату за счет досрочного погашения кредитов с высокими процентами.
Этот метод подходит тем, кто хочет быстро увидеть результаты. Он психологически удобен. План действий:
— Расположи кредиты по возрастанию остатка долга, от наименьшего к наибольшему.
— Сосредоточь все усилия на погашении кредита с наименьшей задолженностью. Направь каждый свободный рубль на его погашение.
— После этого досрочно погаси следующий кредит. Результаты будут заметны довольно быстро. Закрыв первый, самый маленький кредит, ты освободишь больше средств для погашения следующего кредита, что увеличит твою мотивацию.
Шаг 5. Развивай финансовую грамотность
И в завершение, не забывай о важности финансовой информации. Да, она порой кажется сложной, но не обязательно иметь экономическое образование, чтобы сохранить деньги. Важно быть внимательной: проявлять любопытство, не стесняться задавать вопросы тем, кто лучше разбирается в финансовых вопросах, и целенаправленно искать нужные каналы и статьи. Обычно людям мешают лень и страх неудачи. Не бойся показаться неопытной: любая информация приходит с опытом. Главная ошибка – пассивно ожидать, что кто-то решит твои проблемы за тебя. Удача, в том числе финансовая, сопутствует тем, кто сам стремится разобраться и упорядочить свои денежные дела.
Ключевые моменты
– Досрочное погашение ипотеки выгоднее в первые годы, так как вначале выплачиваются в основном проценты, а затем основной долг. Пример ежемесячного платежа: в начале ипотеки 5% платежа идет на основной долг, 95% — на проценты; в конце срока ипотеки 95% платежа направлено на основной долг, 5% — на проценты.
– Если есть возможность досрочного погашения ипотеки, то выгоднее половину средств направлять на погашение долга, сокращая срок ипотеки, а другую половину инвестировать. Таким образом, можно быстрее расплатиться с ипотекой и накопить капитал.
– Брать новые кредиты для погашения старых – это путь к долговой яме. При снижении ключевой ставки Центробанка реструктурируй кредит, чтобы снизить процентную ставку. Это уменьшит ежемесячные платежи и общую переплату. Все свободные деньги направляй на досрочное погашение долгов.
Поздравляем! Теперь ты финансово грамотнее большинства людей. У тебя есть стратегия, цель и понимание, зачем идти вперед. Теперь ты осознанно управляешь своими финансами, не тратишь деньги бездумно, контролируешь их и можешь эффективно распоряжаться. Мы гордимся тобой!