Как поступить заемщику, если у него нет денег и он не может вернуть долг банку

Если заемщик оказался в ситуации, когда он не может выплачивать кредит, ему следует придерживаться нескольких простых правил:

Не берите свежие ссуды. Совершать покрытие задолженностей другими задолженностями – наиболее распространенная оплошность, которая приводит к образованию ситуации, аналогичной снежному кому. Существует множество случаев, когда заемщики обращаются в микрофинансовые организации с целью покрытия ежемесячного платежа по кредиту – и этого стоит избегать. Люди всегда думают и надеются, что их проблема будет решена в ближайшее время: они найдут работу, заплатят подрядчику, который давно обещает оплату, вернут долги и так далее. Не стройте финансовый план на основе надежд и обещаний – это может привести вас к бедствию. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительную заемную сумму, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Здесь нет хороших и плохих – есть система, в которой менеджеры получают премию за выданные займы.

Не стоит волноваться и паниковать! Важно осознать, что я не справился, не учел свои возможности и расходы, и это не так просто. Поступают звонки от кредиторов, хочется завершить этот кошмар каким-либо образом, лишь бы не доставлять неудобства себе и своим близким. Нужно обратить внимание, что неуплата по кредиту — это не нарушение закона, как они пытаются нам внушить — это всего лишь экономическое явление, личный финансовый разрыв. Успокойтесь и составьте финансовый план действий. При разработке плана нужно опираться на реальные возможности, а не на потенциальный заработок, принимайте решения рационально.

Дайте знать вашим близким о временной проблеме, уведомите их о том, что она находится в процессе решения. Это поможет вам предупредить родных о возможности получения звонков и взять все необходимые меры. Важно, чтобы ваши близкие узнали о проблеме от вас, а не от кредитора. Если вы будете эмоционально готовы к этой ситуации, вас будут меньше давить.

Познакомьтесь с данными о взыскании задолженностей, которые доступны в открытых источниках. Часто взыскатели основывают свою работу на незнании финансовых аспектов граждан, обращаясь к общим терминам из законодательства. Это может вызывать эмоциональное давление, сопровождаемое ощущением вины и напряжения. Для того чтобы избежать попадания в ловушку «непонятных» статей, просвещайтесь только по информации, интересующей защиту ваших прав. На данный момент вопросы взыскания задолженностей регламентируются Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

При наступлении спокойного состояния необходимо оценить свои возможности по оплате кредита. Если возникают краткосрочные трудности, можно попросить отсрочку платежа или реструктуризацию. Если возможности платить отсутствуют, можно начать процедуру банкротства или выкупить просроченную задолженность со скидкой и в рассрочку.

Какие варианты защиты доступны для должника?

В результате ряда случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, которые включали применение силы и последствия для защиты заемщиков, государство вмешалось и приняло Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны коллекторов.
Рассмотрим варианты защиты, доступные заемщику в такой ситуации.
На данный момент мы можем выделить несколько способов решения проблемы с просроченной задолженностью.

Урегулирование задолженности перед кредитором путем ее выкупа — наиболее выгодный сценарий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом путем исключения пеней и штрафов. Банк может получить прибыль, реализуя долг третьей стороне. Похожий метод применяют также коллекторские агентства. Компания-агрегатор, которая будет заниматься всеми вашими долгами и устанавливать связь с кредитором, также будет выгодной.

Распутывание задолженности через судебный процесс с кредитором — такой порядок может быть инициирован только самим кредитором, и не стоит бояться этого. В рамках судебного разбирательства можно отстоять свою позицию, а затем дело будет передано судебным приставам и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Процедура банкротства физического лица может быть пройдена. В этом случае решение будет приниматься судом. Для урегулирования долговых обязательств существуют различные способы, такие как реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если после реализации имущества не хватает денежных средств, то сумма признается невозвратной. Следует помнить, что процедура банкротства физического лица является длительной, тщательной и имеет ряд последствий, включая следующие:

• Возможность приобретения и продажи имущества только с согласия финансового управляющего;
• Запрет на дарение;
• Все регистрационные действия будут осуществляться арбитражным управляющим;
• Отстранение от управления всеми банковскими счетами;
• Запрет на выступление в роли поручителя;
• Запрет на приобретение ценных бумаг;
• Возможно ограничение выезда;
• Открытие счетов запрещено.

Это лишь некоторые последствия, полный перечень можно найти в статье 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому необходимо тщательно продумать все и только после этого сделать выводы о своем банкротстве.

Как вернуть долг: нестандартные методы

В первой части мини-курса «Как взыскать долг через банкротство» мы рассказали о том, как избежать проблем при возврате долга в начале пути. Во второй части мы рассмотрели способы нахождения средств у должника, даже если кажется, что у него нет денег, и напомнили о методах пополнения конкурсной массы.

Однако, у обычных способов взыскания долга есть свои ограничения, и не всегда они приводят к результату, особенно если у должника есть имущество и он активно сотрудничает с вами. Мы знаем, что должник не всегда является сотрудничающей стороной. Поэтому сейчас мы поговорим о неочевидных способах взыскания долга. Они обычно не ожидаемы для большинства должников. И сразу же, о первом принципе взыскания.

Основное правило: ваша задача — не жалеть должника, а как можно скорее и в полной мере взыскать с него долг. Помните об этом: вы действуете согласно закону, а не моральным нормам. Если вам жалко должника, то прощайте ему долги и не читайте дальше: будет немного жестко.

Если у вас возникли вопросы по поводу банкротства, субсидиарной ответственности, защиты личных активов или налоговых споров, подпишитесь на нашу рассылку

E-mail

Пожалуйста, проверьте и попробуйте еще раз, так как одно или несколько полей содержат ошибку.

При отправке запроса произошла ошибка. Пожалуйста, попробуйте позже.

Вижу цель, нет преград. Как повысить вероятность взыскания

Внимание: вы будете постоянно иметь ощущение, что «все напрасно, все зазря, и зачем я вообще этим занимаюсь». Особенно потому, что наши коллеги провели анализ статистики по «счастливчикам», которым удалось что-то взыскать за последние несколько лет, и выяснили, что 60% случаев в делах о банкротстве кредиторы получают ноль. А в оставшихся 40% дел им достается около 4,20 рубля за каждый вложенный рубль.

Однако у нашего любимого оппонента АСВ (как себя называют в агентстве) цифры совсем другие — процент удовлетворения требований кредиторов за 2022 год в 10 раз выше среднестатистического — 49,2%. Мы не знаем, как они считают, но если предположить, что в 49% включены деньги, полученные нестандартными способами, то это совершенно реально. Ведь такие суммы в статистике не учитываются.

Поэтому мы представляем вашему вниманию некоторые простые, но очень эффективные методы, которые позволят вам повысить шансы на возврат хотя бы части ваших средств.

Как получить задолженность — скрытый способ взыскания

Мы используем очень простую стратегию, которая дает результат в половине случаев (стоит отметить, что это лучше, чем успех АСВ — 49,2%). Мы связываемся с должником и предлагаем выкупить наши требования по определенной сумме, иногда даже по номинальной стоимости с небольшой скидкой, с включением списания штрафов, пеней и процентов. А затем мы подаем заявление о исключении наших требований из реестра (это именно то, что позволяет нашему успеху остаться незаметным в статистике).

Иногда это работает сразу: люди идут на переговоры и пытаются как-то погасить задолженность. А иногда мирное урегулирование им не интересно, и тогда нужно просто подождать, пока должник сам наведется с требованием переговоров. Но этому приходится плавно и медленно внушать. Вот отсюда и второй принцип взыскания.

Второй принцип взыскания (независимо от наличия банкротства) — чтобы успешно вернуть долг, нужно создать должникам максимально неприятные условия существования. Конечно, в рамках закона.

«Парламентер! Переговоры!»

Должник-банкрот оказался в полной нищете, абсолютно обездолен. Однако финансовый управляющий обнаружил, что его жена, как только началось дело о банкротстве, сразу же подала на развод и быстро передала свою собственность — машину, дом с участком земли и квартиру — другим родственникам. Квартира была передана в подарок, а не продана.

Когда бывшая супруга узнала о подаче исков на оспаривание этих трех сделок, она начала переговоры с финансовым управляющим должника. Тот определил двух кредиторов, требующих немедленного погашения (а требования остальных были удовлетворены за счет сделки, уже признанной недействительной).

Однако предложенные условия не устроили жену банкрота, и она решила рискнуть, полагая, что адвокаты противоположной стороны проиграют в суде. Однако первый же суд признал правоту кредиторов.

В ходе последующих переговоров, бывшая супруга должника согласилась передать наличные суммой свыше двух миллионов рублей в обмен на отказ кредиторов от своих требований. В результате, все требования, включая требования, содержащиеся в РТК, были исключены, дело о банкротстве было прекращено, и все заинтересованные стороны остались довольны.

: наилучшим вариантом для всех является достижение мирного соглашения. Ведь следуя «обычному» пути, где активы возвращаются в конкурсную массу, потери будут еще больше: финансовый управляющий получит свои 7% от продажи, а другие кредиторы могут потребовать погашения мораторных процентов.

С момента введения первой процедуры в деле о банкротстве (например, наблюдения) и до момента расчета с кредиторами вступает в силу запрет на начисление различных неустоек, процентов, штрафов и т. п. в отношении обязательств должника. Исключение составляют только текущие платежи.

Кредиторы, в свою очередь, имеют возможность получить мораторные проценты, согласно ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком России. Мораторные проценты выполняют несколько функций: они приравнивают всех кредиторов (независимо от процента или неустойки, указанных в договоре, будь то 0,5% или 55%), стимулируют должника рассчитаться быстрее (так как пока не будет погашено требование, деньги продолжают поступать), и служат утешительным компенсационным механизмом для кредиторов, частично возмещая их убытки. Это как-то, хоть и немного, но помогает.

Решение собственными силами. Что предпринять, если долг не оплачивается?

Не всегда удается жить только на свои средства или эффективно и быстро накопить, особенно когда происходит что-то неожиданное. Поэтому многие прибегают к практике займа. Однако не все хотят обращаться за ними в банк или микрофинансовую организацию, ведь нужно будет платить проценты.

Наверняка каждому хотя бы раз обращались друзья или знакомые с просьбой занять деньги. Когда речь идет о небольших суммах и близких друзьях, такое обращение не вызывает страха, но все может случиться.

В данной статье мы решили разобраться в вопросе о том, как правильно одалживать деньги и что делать, если человек, занявший деньги в долг, не отдает их.

Процесс оформления займа

Прежде чем узнать о механизме превращения в коллектора и изучить способы взыскания долга без физической силы, стоит разобраться в правильном оформлении займа.

• адреса проживания обеих сторон;
• контактные телефоны обеих сторон;
• сумма займа и способ его возврата;
• срок возврата займа;
• порядок начисления процентов, если таковые предусмотрены;
• подписи обеих сторон.
• Информация о месте, где происходит регистрация и где проживает каждая из сторон, должна быть указана;
• Срок займа. Если в договоре не указан конкретный срок, то заемщик должен вернуть займ в течение 30 дней после запроса от выдающей стороны;
• Сумма займа должна быть указана;
• Проценты. Если в договоре не указаны проценты, то при займе свыше 100 000 рублей процент будет соответствовать ключевой ставке Центрального Банка. Для займов до 100 000 рублей проценты не начисляются;
• Порядок выплаты процентов следует указать в договоре. Если условие не указано, то проценты должны быть выплачены ежемесячно;
• Условия возврата займа. Если в договоре не указаны особые условия, то займ без процентов может быть погашен частично или полностью досрочно. Займы с процентами должны быть погашены заемщиком в течение 30 дней после уведомления;
• Последствия просрочки. Если заемщик не выполняет условия займа вовремя, то ему придется платить проценты за каждый день пользования чужими деньгами. Ставка процента будет соответствовать ставке Центрального банка;
• Способы связи.

После возврата денег необходимо составить расписку, которая подтверждает, что заявитель отказывается от претензий по данному займу.

Даже если сумма займа менее 10 000 рублей, все равно стоит просить расписку, а не делать устную договоренность. В случае отказа возвратить долг придется искать свидетелей или другие доказательства.

Как оформить займ между сторонами: шаги и рекомендации

Вкратце перечислим все вышеуказанное по оформлению займа:

• Если сумма займа от 10 000 рублей, составьте договор и попросите заемщика написать расписку от руки;
• Если сумма займа до 10 000 рублей, попросите заемщика написать расписку от руки;
• Необходимо учесть всю необходимую информацию включить в договор и расписку.

Что делать, если у вас нет договора и расписки?

Для суммы менее 10 000 рублей соберите показания свидетелей, если такие имеются. Этого может быть достаточно для суда, но лучше быть более готовым.

Получите подтверждение о наличии долга и просрочке от заемщика через мессенджер или записью телефонного разговора.

Подготовьте выписку из банка по операции, если деньги были переведены через банк.

Варианты действий при отсутствии письменных соглашений

После сбора базы с доказательствами у вас есть несколько вариантов, как заставить человека вернуть долг. Отправьте должнику внесудебную претензию. Таким образом, вы повысите вероятность возврата долга без судебного разбирательства, поскольку заемщик поймет серьезность ваших намерений. Также можно подать заявление в полицию, чтобы пугнуть должника.

Если вы не получили положительного результата после предъявления досудебной претензии и подачи заявления, то следующим шагом будет подача иска в суд по вопросу необоснованного обогащения.

Если сумма долга не превышает 50 000 рублей, иск подается по месту регистрации должника и будет рассматриваться мировым судьей. В случае, если сумма долга превышает 50 000 рублей, дело будет рассматриваться районным судом.

Необходимо учесть, что подача иска является платной процедурой. Вам придется оплатить государственную пошлину, размер которой зависит от суммы иска:

• если сумма иска не превышает 20 000 рублей, пошлина составит 4% от суммы, но не менее 400 рублей;
• если сумма иска составляет от 20 001 рубля до 100 000 рублей, пошлина составит 800 рублей плюс 3% от суммы, превышающей 20 000 рублей;
• если сумма иска составляет от 100 001 рубля до 200 000 рублей, пошлина составит 3200 рублей плюс 2% от суммы, превышающей 100 000 рублей;
• если сумма иска составляет от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей, пошлина составит 5200 рублей плюс 1% от суммы, превышающей 200 000 рублей;
• если сумма превышает 1 000 000 рублей, то начисляется 13 200 рублей плюс 0,5% от превышающей суммы, но не более 60 000 рублей.

Необходимо предоставить квитанцию вместе с заявлением.

Иск можно составить в свободной форме электронным или бумажным способом, соблюдая требования.

Если вас игнорируют после подачи иска, можно обратиться к судебным приставам.

Как вернуть долг, если есть заключенный договор и составленная расписка

Сначала отправьте досудебную претензию. Может быть, должник согласится вернуть деньги в мирном порядке без обращения в суд.

Если договор не сработал, тогда идите в суд. В этом случае процедура такая же, как и при отсутствии расписки, но собирать доказательства будет проще, так как у вас уже есть договор и расписка, а деньги все равно не вернулись. У вас все козыри в руках.

По истечении срока возврата средств возможно приступить к подаче иска в суд без предварительного уведомления должника. Тем не менее, если желаете, можно сделать селфи на фоне здания суда и отправить его вашему оппоненту. Возможно, этот ход окажется решающим и заставит его вернуть деньги, после чего вы сможете спокойно вернуться домой.

Благодаря существующим доказательствам, суд обычно рассматривает дело в упрощенном порядке и выносит судебный приказ. Если заемщик внесет возражение, то приказ будет отменен судом. В таком случае необходимо повторно обратиться с иском, и все будет проходить в стандартном порядке.