Что такое уступка права требования

С развитием кредитной отрасли и одновременно нестабильной финансово-экономической ситуацией в стране, все больше кредиторов сталкиваются с задолженностью своих заемщиков. Чтобы избежать банкротства, банки и другие кредитные организации используют возможность уступки долга третьим лицам. Эта операция позволяет погасить займ и передать ответственность за должника другой организации. Подробнее о том, что такое уступка в гражданском праве, что означает договор уступки долга, а также о видах и особенностях этой финансово-правовой операции читайте в нашей статье.

Какие последствия для заемщика имеет переуступка прав по кредиту?

По общему правилу, права банка в отношении выданного кредита могут быть в любой момент переданы другому банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица. Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным.

Банк вправе уступать права (требования) по договору потребительского кредита следующим лицам (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4, ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ):

• юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности другому банку, микрофинансовой организации;
• юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (так называемому коллекторскому агентству);
• специализированному финансовому обществу;
• физическому лицу, указанному заемщиком в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита.

Уступка возможна, если не запрещена федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Последствия переуступки прав по кредиту

Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие её, он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.

Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором. То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы (ст. 384 ГК РФ).

Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, кто его направил — первоначальный или новый кредитор. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев получения уведомления от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Более того, после получения указанного уведомления заемщик в разумный срок обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае он не вправе ссылаться на такие основания (ст. 386 ГК РФ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Юристы нашей юридической фирмы готовы предоставить правовую поддержку по всем видам дел в любом регионе России. Наши офисы расположены в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре.

Цессия по кредитному договору: что следует знать?

Согласно общим положениям, права банка по выданному кредиту могут быть переданы другому банку или организации без согласия заемщика — физического лица. Новый кредитор имеет такие же права в отношении заемщика, как и первоначальный.

Банк имеет право передавать права (требования) по договору потребительского кредита следующим лицам:

юридическому лицу, занимающемуся предоставлением потребительских займов, включая другие банки и микрофинансовые организации;

юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основной деятельности (так называемому коллекторскому агентству);

специализированному финансовому обществу;

физическому лицу, указанному заемщиком в письменном согласии, предоставленном банку после возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита.

Передача прав возможна, если она не запрещена федеральным законом или договором, в котором содержится условие о запрете передачи прав, согласованное при его заключении.

Последствия передачи прав по кредиту

Если заемщик был уведомлен о передаче прав и получил подтверждающие документы, он обязан выполнять обязательства по кредитному договору перед новым кредитором.

Новый кредитор имеет такие же права, как и первоначальный кредитор. Это означает, что новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести дополнительные комиссии или штрафы.

Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняется.

Уведомление должника о переходе права действует, независимо от того, направлено ли оно первоначальным или новым кредитором. Должник может не выполнять обязательства перед новым кредитором до получения доказательств перехода права, за исключением случаев получения уведомления от первоначального кредитора.

Заемщик имеет право выдвигать против требования нового кредитора те возражения, которые он имел против первоначального кредитора на момент получения уведомления о переходе прав. Более того, после получения такого уведомления заемщик должен в разумный срок сообщить новому кредитору о наличии оснований для возражений и предоставить возможность ознакомиться с ними. В противном случае он не сможет ссылаться на эти основания.

Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай расположено по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173, тел. 8 (38822) 6-42-41.

Вы можете задать интересующие вас вопросы в Едином Консультационном Центре Роспотребнадзора (ЕКЦ), который работает круглосуточно и принимает до 100 звонков одновременно.

Также можно отправить свой вопрос на электронную почту: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у вас должен быть включен Javascript.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все материалы, размещенные на сайте, охраняются законодательством РФ, включая авторское право и смежные права.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник.

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173.

Цессия по договору займа

Если вы являетесь кредитором и больше не хотите иметь дел с заемщиком или должником по каким-либо причинам, передайте право взыскания суммы займа другому лицу. Как это сделать в случае, если должник юридическое или физическое лицо, подробно описано в статье. Готовый образец договора цессии можно скачать по ссылке.

Если вы являетесь кредитором и больше не хотите иметь дел с заемщиком или должником по каким-либо причинам, передайте право взыскания суммы займа другому лицу. Как это сделать в случае, если должник юридическое или физическое лицо, подробно описано в статье. Готовый образец договора цессии можно скачать по ссылке.

Когда можно передать право требования?

Цессия по договору займа осуществляется, когда предыдущий кредитор, или цедент, не желает самостоятельно взыскивать сумму долга. Для заимодавца также может быть выгодно уступить требование третьему лицу, вместо того чтобы возвращать долг по другому обязательству.

ООО «Кейс» предоставило в долг ООО «Фортуна» 1 млн рублей. Спустя некоторое время ООО «Кейс» взяло в займ 800 000 рублей у ООО «Крипт». ООО «Кейс» осознает, что возврат денег с ООО «Фортуна» может стать проблематичным, и заключает с ООО «Крипт» договор цессии. Условие: ООО «Крипт» простит задолженность ООО «Кейс» в порядке взаимозачета. Для ООО «Фортуна» не имеет значения, кто будет кредитором, ООО «Кейс» избавилось от задолженности, а ООО «Крипт» получило возможность получить дополнительные 200 000 рублей.

Передать требование по договору займа с заемщиком — юридическим лицом можно в любом случае. Необходимо лишь соблюсти условия п. 2 ст. 390 ГК РФ.

Цессия по договору займа действительна, даже если договор займа запрещает ее или не получено предусмотренное договором согласие должника на уступку требования. Такая цессия не будет основанием для расторжения договора займа. Более того, уступка действительна независимо от того, знал или должен был знать новый кредитор о запрете или необходимости получения согласия. Признать уступку недействительной можно, если цедент и цессионарий намеревались причинить вред должнику (п. 3 ст. 388 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).

Важный нюанс касается неустойки в случае совершения цессии. Если такая неустойка предусмотрена договором займа, заимодавцу придется ее заплатить в силу п. 3 ст. 388 ГК РФ.

Требование можно уступить частично. Например, часть основного долга или долг без процентов за пользование займом. Можно уступить только неустойку (п. 2 ст. 384 ГК РФ, п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).

Уступка права требования частично ничем не отличается от уступки права требования в полном объеме. Необходимо лишь в договоре цессии детально указать предмет: основной долг, часть основного долга, проценты и прочее.

В какой форме составить договор цессии?

Форма цессии зависит от формы договора займа. Если заем был оформлен в простой письменной форме, то и цессия должна быть заключена в простой письменной форме; если в нотариальной, то и цессия должна быть нотариально заверена.

Важно знать, что несоблюдение простой письменной формы не позволит ссылаться на свидетельские показания. Обосновывать свою позицию можно будет только с помощью письменных и других доказательств. Несоблюдение нотариальной формы повлечет за собой ничтожность договора цессии (п. 1 ст. 162, п. 3 ст. 163, п. 1 ст. 389 ГК РФ).

Заключайте договор цессии как минимум в простой письменной форме, чтобы избежать лишних сложностей в будущем.

Условия в договоре цессии

Предмет договора является важным условием. Обратите внимание, что в судебной практике существует мнение, что существенными условиями договора цессии являются указания на цедента и цессионария, а также на действия цедента: передача или уступка права требования, а цессионарий соглашается принять или принимает это право (Определение Верховного Суда РФ от 24.02.2015 № 70-КГ14-7).

Если существенные условия не были согласованы, договор цессии могут признать недействительным. Однако, если сторона подтвердила действие такого договора, например, приняла исполнение, то уже не сможет ссылаться на то, что договор не заключен. Такие действия будут признаны недобросовестными.

Если уступается только часть требований из договора, например, только основной долг без процентов за пользование займом, укажите, какие требования передаются, а какие остаются. Если требование уступается до наступления срока возврата займа, укажите срок возврата займа вместе с именем должника и реквизитами договора.

Условие о цене не является существенным для договора цессии. Поэтому его отсутствие не приведет к признанию договора недействительным (п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).

Указывайте цену в договоре. При ее отсутствии цессионарий должен будет уплатить цеденту сумму, которая обычно взимается по таким договорам. В случае спора цену будет определять суд, что несет определенные риски (п. 3 ст. 423, п. 3 ст. 424 ГК РФ, п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).

Цену определяют по договоренности сторон. Она необязательно должна совпадать с размером переходящего требования. Чаще всего требование уступают за меньшую сумму. Это не является основанием для признания договора ничтожным (п. 1 ст. 424 ГК РФ, п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120).

Согласуйте момент перехода права требования. По общему правилу требование переходит к цессионарию в момент заключения договора. Однако законом или договором может быть установлен более поздний момент перехода.

Документы, которые цедент должен передать новому кредитору

Новому кредитору при заключении договора нужно передать документы, подтверждающие уступаемое право:

• договор займа с приложениями;
• дополнительные соглашения, заключенные в рамках договора займа;
• платежное поручение на перечисление суммы займа;
• акт сверки с заемщиком.

Уведомьте заемщика о новом кредиторе. После заключения договора цессии сообщите должнику реквизиты нового кредитора, дату уступки требования и какие требования были уступлены. Более подробная информация об уведомлении заемщика, а также образец заполнения уведомления содержатся в Готовом решении КонсультантПлюс.

Особенности цессии, если заемщик является физическим лицом

Порядок уступки права требования практически такой же, как и если заемщиком является юридическое лицо, но с некоторыми нюансами.

Существует ограничение по кругу лиц, которым кредитор может уступить требования (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ). Это:

• юридическое лицо, профессиональная деятельность которого связана с предоставлением потребительских займов;
• юридическое лицо, основная деятельность которого – возврат просроченной задолженности физических лиц;
• специализированное финансовое общество;
• физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения просроченной задолженности.

Учтите, что если в договоре потребительского займа содержится запрет на уступку, осуществить ее не получится. Поэтому перед заключением цессии внимательно изучите договор займа и убедитесь, что в нем имеется пункт, разрешающий заемщику выбрать, согласиться или запретить уступку. Важно, чтобы отметка о согласии была сделана собственноручно заемщиком. Также согласие может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа. Если же согласие на уступку включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, это условие нарушает права заемщика-потребителя, и он не обязан платить новому кредитору (п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Согласие на обработку персональных данных

Не забудьте также о согласии на обработку персональных данных заемщика. Прежнему кредитору необходимо такое согласие для передачи информации о заемщике новому кредитору. Однако согласие заемщика не требуется, если его персональные данные передаются кредитным организациям, ипотечным агентам или лицам, занимающимся возвратом просроченной задолженности и включенным в госреестр. Это исключение действует в случаях, когда заем был взят не в предпринимательских целях и просрочен (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Новому кредитору не требуется получать согласие заемщика на обработку его персональных данных, так как к новому кредитору переходят права требования по договору займа, где субъект персональных данных сам является стороной (п. 5 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»).

Получайте уведомления о новых материалах в Телеграм-боте

Бот сообщит вам о выходе статьи или видео по вашим интересам, а также уведомит, когда любимый автор выпустит материал. Он может контролировать важные темы и приглашать на розыгрыши призов.

Переуступка прав по кредитному договору — последствия

Права банка в отношении действующего кредита могут быть переданы (уступлены) другому банку или организациям в любой момент. Согласно ст. 382 ГК РФ, переуступка происходит без предварительного согласия заемщика, если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия.

25.09.18, обновлено 10.07.20 —> 71.4k 119 Поделиться

Имеет высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в НБД Банке и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газетах и на телевидении Нижнего Новгорода. Специализируется на анализе банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой сфере nikitin@brobank.ru Открыть профиль

На практике банки уступают права в основном по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть очень невыгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга, стоимость которого может составлять до 70% от суммы задолженности.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор утверждал, что уступка проблемного договора нарушает права потребителя, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного мнения, согласно которому такие действия не противоречат законодательству и не требуют предварительного согласия заемщика.

Верховный Суд РФ уточнил, что передача прав требования небанковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызывает сомнений, если в договоре содержится пункт или условие, указывающие на возможность совершения банком таких действий.

С момента публикации решения высшей судебной инстанции, кредитные организации начали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в каждом кредитном договоре имеется пункт, который указывает на право банка передавать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами понимаются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашение, фактически соглашается на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После переуступки можно говорить о нарушении не только потребительских прав, но и о разглашении персональной информации, включая кредитную историю, уровень платежеспособности и события по переданному (проданному) соглашению.

• банк получил согласие заемщика на возможную передачу договора третьим лицам, но не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может как покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
• сотрудники коллекторского агентства в большинстве своем являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации каждого заемщика.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, желающего избавиться от сложного договора или клиента, а как совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Основной спор между судебными и контрольными органами касался участия коллекторского агентства в качестве принимающей (третьей) стороны. В свете многочисленных нарушений до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были также урегулированы законодательно.

Согласно ст. 382 ГК РФ, любой заемщик, чьи обязательства переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до передачи. Новый кредитор не имеет права изменять условия договора в сторону ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если они прямо не предусмотрены в договоре.

Заемщик имеет право возражать против нового кредитора на тех же основаниях, что и до передачи прав по договору. Приняв права по договору, новый кредитор берет на себя и решение всех неурегулированных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком уведомления от прежнего кредитора. Направление документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик выполняет свои обязательства перед новым кредитором.

Как осуществляется переуступка долга

Следует учитывать, что не каждую проблемную задолженность можно переуступить третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот долг не должен быть безнадежным. Даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом аспекте кредитные и микрофинансовые учреждения не работают с каким-то одним коллекторским агентством, которое выкупает все их проблемные долги. Обычно проводится электронный аукцион, в котором участвуют несколько претендентов на покупку прав требования. Чем более выгодными для покупателя будут условия договора, тем выше будет его стоимость.

На практике процесс продажи происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от общей суммы долга. И эти 40% считаются очень значительной суммой, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от общей суммы долга.

После покупки права требования новый кредитор официально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель намеревался приостановить начисление процентов до тех пор, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом вопросе ничего не изменилось – проценты, включая штрафные, продолжают начисляться без остановки.

После покупки права требования новый кредитор официально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель намеревался приостановить начисление процентов до тех пор, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом вопросе ничего не изменилось – проценты, включая штрафные, продолжают начисляться без остановки.