Существует множество причин для передачи кредита: от решения по разделу имущества при разводе до продажи заложенного объекта вместе с кредитным обязательством. Однако, далеко не все знают, как это сделать правильно, чтобы избежать отказа банка.
Какие документы нужны для передачи кредита?
- Паспорт и СНИЛС.
- Нотариально заверенное согласие супруга (супруги).
- Трудовой договор.
- ИНН.
- Справка о доходах.
- Анкета по форме банка.
Из дополнительных документов могут потребоваться загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельства о браке и рождении детей.
Пять шагов к передаче обязательств
Для передачи кредита необходимо обратиться в банк и получить его согласие на операцию. Перед подачей заявки запросите у банка справку о текущей сумме и сроках задолженности и соберите нужные документы. Далее следуйте такому алгоритму:
- Подаете заявление в банк о передаче прав по кредиту.
- Прикладываете необходимые документы.
- Ожидаете ответ от кредитора.
- В случае одобрения заявки идете в банк вместе с новым заемщиком.
- Передаете права на кредит, подписывая документы о согласии на передачу кредита и всех связанных обязательств.
Почему банки могут отказать?
Банки не всегда дают согласие на передачу кредита. Например, если у нового заемщика низкий кредитный рейтинг или недостаточная платежеспособность, банк откажет. Другие причины отказа могут быть следующими:
- Неполный пакет предоставленных документов.
- Ошибки при заполнении анкеты.
- Судимость у нового заемщика.
- Отсутствие постоянного места работы.
- Отсутствие зарегистрированного имущества.
Как передать кредит без согласия банка?
Допустим, вы приобрели бытовую технику в кредит, но не можете выполнять финансовые обязательства. Найдя человека, который согласен взять технику и кредит на себя, вы обращаетесь в банк, но получаете отказ из-за низкого кредитного рейтинга знакомого. Если вы уверены в этом человеке, можно передать кредит без согласия банка следующим образом:
- Составьте у нотариуса соглашение о том, что долг по кредиту будет выплачивать другой человек.
- Укажите в документе реквизиты сторон и условие о передаче бытовой техники в собственность после выплаты долга банку.
- Определите размер долга, включая проценты.
- Укажите условия погашения займа и штрафные санкции в случае просрочки.
После этого передайте вещь другому человеку, который будет давать вам деньги, а вы — оплачивать кредит. Заключать сделку у нотариуса необязательно, но рекомендуется оформить займ под расписку. В противном случае, если знакомый перестанет давать деньги для оплаты кредита и прекратит с вами контакт, будет сложно что-либо доказать в случае разбирательств.
Связаться с нами
Как добраться?
Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут
Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут
Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00
- Частным лицам
- Кредит наличными
- Ипотека
- Перекредитование
- Под залог имущества
- Негативная кредитная история
Я ознакомился и согласен с нижеприведенными условиями:
Настоящим я даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, касающейся меня, полученной от меня или от третьих лиц, как с использованием автоматизированных средств, так и без их использования, а именно на выполнение следующих действий: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а также право на передачу (включая трансграничную) моих персональных данных третьим лицам. В частности, это включает, но не ограничивается: фамилию, имя, отчество, данные и реквизиты документов, удостоверяющих личность, сведения о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном и имущественном положении (включая данные об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Я даю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» может поручить обработку этой информации компаниям-партнерам, указанных на сайте www.binkor.ru, которые вправе выполнять с ней действия, предусмотренные в данном пункте.
Проверку предоставленных мной данных; Продвижение на рынке продуктов и услуг ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, путем прямых контактов со мной, включая почтовые отправления, телефонные звонки, электронные средства связи, такие как SMS-сообщения, факсы и другие способы связи.
Это согласие действует на протяжении всей моей жизни. Оно остается в силе, даже если обязательства по договорам с ООО «Бинкор-Ко» выполнены или договоры расторгнуты. Обработка и хранение персональных данных будет продолжаться в течение всего срока действия согласия. Я могу отозвать согласие, отправив письменное уведомление в ООО «Бинкор-Ко», которое будет получено компанией.
Наша компания никогда не требует предоплату за услуги. Никогда!
Например: если у вас запрашивают деньги для проверки кредитной истории. Любое требование оплаты до оказания услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенничество. Если вы столкнулись с такой ситуацией или стали жертвой мошенников, свяжитесь с нами. Спасибо!
Как проходит процесс перевода ипотеки
Вот как банк проводит такие сделки:
- Покупатель собирает стандартный пакет документов для одобрения ипотеки: паспорт, СНИЛС, документы о трудоустройстве и доходах.
- Продавец подает заявку на сделку через личный кабинет сервиса «Домклик». Банк рассматривает заявку в течение семи рабочих дней.
- Если все в порядке, специалист банка готовит документы и проводит сделку вместе с покупателем и продавцом.
- Долговые обязательства продавца передаются покупателю, при этом сохраняются сроки ипотеки, ежемесячные платежи и другие условия. График платежей останется неизменным, но для покупателя откроется новый счет для внесения платежей по ипотеке.
Продавец осуществляет перевод ипотеки через раздел «Продать недвижимость». Источник: sberbank.ru
Новая ипотечная программа отличается от стандартной ситуации, когда покупатель получает одобрение банка по текущим условиям и приобретает квартиру на кредитные средства банка.
Различия между переводом ипотеки и обычной ипотекой
| Условия | Обычная ипотека | Перевод долга |
|---|---|---|
| Процесс упрощения | Возможна «ипотека по паспорту», когда заемщик не предоставляет документы о работе и доходе | Упрощенный порядок отсутствует, требуется полный пакет документов |
| Кто подает заявку | Покупатель | Продавец |
| Срок одобрения | 1 день | 7 рабочих дней |
| Срок завершения сделки | 3—7 дней | До 21 дня |
| Необходимые документы | Договор купли-продажи | Договор купли-продажи и договор о переводе долга между сторонами и банком |
Отличия перевода ипотеки от обычной ипотеки
| Обычная ипотека | |
| Процесс упрощения | Возможна «ипотека по паспорту», когда заемщик не предоставляет документы о работе и доходе |
| Кто подает заявку | Покупатель |
| Срок одобрения | 1 день |
| Срок завершения сделки | 3—7 дней |
| Необходимые документы | Договор купли-продажи |
| Перевод долга | |
| Процесс упрощения | Упрощенный порядок отсутствует, требуется полный пакет документов |
| Кто подает заявку | Продавец |
| Срок одобрения | 7 рабочих дней |
| Срок завершения сделки | До 21 дня |
| Необходимые документы | Договор купли-продажи и договор о переводе долга между сторонами и банком |
Плюсы и минусы
Основные преимущества перевода ипотечного кредита на продавца:
✅ Процентная ставка по кредиту может быть ниже рыночной. Например, в феврале 2023 года средняя ставка по ипотеке на вторичное жилье составляла 11%, в то время как у продавца могла быть ставка января 2022 года — 9—10%, или даже 2021 года, когда средняя ставка на вторичном рынке составляла 8,3%, а в некоторые месяцы — даже 7,3%.
Например, продавец приобрел квартиру за 7 000 000 ₽ в ипотеку под 7,5% на 25 лет с первоначальным взносом 1 500 000 ₽. Ежемесячный платеж составил 40 644 ₽. При тех же условиях, но со ставкой 11%, ежемесячный платеж составил бы 53 906 ₽, а переплата — почти на 4 000 000 ₽ больше. Если покупатель также планирует брать ипотеку, ему выгоднее перевести на себя ипотеку продавца.
✅ Сделка безопасна для всех участников. Банк сохраняет залог и допускает переход права собственности с сохранением обременения. Сделка проводится в рамках одного банка, квартира была проверена, когда продавец оформлял кредит.
✅ Покупателю не требуется делать новый оценочный отчет. Для квартиры это стоит около 5000 ₽, а для частного дома — примерно в два раза дороже.
❌ Невозможно перенести ипотеку с субсидированной ставкой. Если у продавца сельская, семейная или ИТ-ипотека, её переоформление невозможно. Именно по таким ипотекам обычно самые выгодные ставки.
❌ Сумма кредита не может превышать текущую задолженность продавца по ипотеке. То есть покупатель выплачивает разницу между ипотечным долгом и стоимостью недвижимости, если такая разница существует.
Например, квартира продаётся за 4 000 000 ₽, а задолженность по ипотеке составляет 1 500 000 ₽. Для перевода долга банк предоставит кредит только на 1 500 000 ₽, остальную сумму покупатель вносит своими средствами. Если у покупателя нет достаточной суммы — например, у него только 400 000 ₽ на первоначальный взнос по стандартной ипотеке, — придется оформлять обычную ипотеку.
❌ Комиссия за перевод ипотеки составляет 1%, но не менее 12 000 ₽ и не более 30 000 ₽. Например, при сумме долга менее 1 200 000 ₽ комиссия будет 12 000 ₽, а свыше 1 200 000 ₽ — 1%. Хотя это нигде не прописано, логично предположить, что комиссию оплачивает покупатель, так как он получает ипотеку по ставке ниже рыночной.
❌ При переводе долга условия ипотечного кредита продавца остаются неизменными, следовательно, покупатель получает ту же ставку, тот же срок кредита и тот же размер ежемесячного платежа. Невозможно изменить эти параметры для удобства.
❌ При переводе долга условия ипотечного кредита продавца полностью сохраняются, а значит, покупатель получит не только ту же ставку, но и тот же срок кредита, и тот же размер ежемесячного платежа. Не получится варьировать эти параметры, чтобы сделать кредит более комфортным.