Если заёмщик исправно вносит платежи, можно разрешить вопрос путём подписания соглашения, в котором основной заёмщик берёт на себя обязанность выплаты кредита, а созаёмщик отказывается от претензий на приобретённое имущество (то же может сделать и созаёмщик). Обычно такие соглашения подписываются супругами при разводе. Если договориться не удаётся (и отсутствует брачный договор, регулирующий этот вопрос), то каждому достанется половина долга и половина имущества.
Если основной заёмщик уже не выполняет свои обязательства перед кредитором, отказаться от статуса созаёмщика будет крайне сложно – придётся обращаться в суд. Единственный способ договориться с кредитором – найти нового созаёмщика на место «старого».
Пошаговая инструкция вывода созаёмщика из кредитного договора
- Обратитесь к кредитору и запросите перечень необходимых документов, а также образцы типовых заявлений и т.п.;
- Следующий шаг – сбор документов. Набор может отличаться, но в любом случае потребуются: паспорта всех участников сделки, кредитный договор, документы на приобретаемое имущество;
- Заёмщик и созаёмщик должны написать и подать заявления, в которых указаны причины вывода созаёмщика из договора;
- Подача заявлений и документов в отделение банка (вероятно, потребуется участие всех сторон сделки), некоторые банки предлагают сделать это онлайн;
- Если речь идёт о ипотечном договоре, необходимо зарегистрировать изменения в Росреестре и затем предоставить кредитору документы, подтверждающие регистрацию.
Отказ в выводе созаёмщика
Кредитор может отказаться вывести созаёмщика из договора из-за возможных рисков. Если эти риски высоки, вероятнее всего будет принято отрицательное решение. Примеры таких ситуаций: заёмщик уже допускал просрочки по кредитам, его доход низкий, кредитная история отсутствует и т.п.
Когда можно выйти из ипотеки?
Инициатива о выходе или смене состава участников должна исходить от титульного созаёмщика. Он подаёт заявление в банк-кредитор, который принимает окончательное решение. Может ли банк отказать? Конечно, ведь его финансовые интересы могут пострадать. Если участников станет меньше и их совокупный доход уменьшится, гарантии возврата кредита тоже снижаются. Именно на основании этих гарантий (кредитного обеспечения) строятся условия кредитования, ставка, срок.
Поэтому банк не сможет отпустить участника, если это поставит под сомнение возврат кредита.
С другой стороны, если угроз для банка нет, он всегда пойдёт навстречу. То есть, в случаях, когда единственный оставшийся созаёмщик может легко покрывать кредитные выплаты, либо если на место одного участника приходит другой с аналогичными финансовыми возможностями – отказа не будет.
- вывод участника с заменой на нового;
- вывод одного из участников с изменением титульного созаёмщика;
- передача прав титульного созаёмщика от одного участника к другому;
- вывод участника без изменения статуса титульного созаёмщика.
Выход созаёмщика из ипотеки при разводе
Вопрос сложный. По правилам выйти из ипотеки без развода невозможно. Почему так? Согласно Семейному Кодексу РФ, супруги несут солидарную ответственность по любому кредиту. То есть, второй супруг обязан погашать кредиты первого. Однако, если в брачном договоре указаны другие условия, нужно следовать именно им. Таким образом, если вы хотите вывести супруга из созаемщиков, но не желаете разводиться, можно изменить условия брачного договора. Отказать вам в этом уже не могут.
Необходимые документы
- паспорта граждан;
- трудовые книжки (копии);
- справки о доходах;
- справки 2-НДФЛ;
- кредитный договор;
- заявление;
- документы, подтверждающие смену права собственности на ипотечное имущество, если такая смена была.
Процедура проходит довольно быстро. Однако следует понимать, что банк не пойдет на действия, которые могут навредить его финансовым интересам. Поэтому убедитесь заранее, что новые участники могут погашать платежи и осознают свои обязательства, в том числе солидарную ответственность.
Как вывести созаемщика из кредитного договора
Ипотечные кредиты редко берутся в одиночку. Обычно созаемщиком становится законный супруг или кто-то из родственников, что увеличивает шансы на получение кредита на более крупную сумму. Но иногда жизненные обстоятельства вынуждают одного из участников сделки выйти из ипотеки. Возникает вопрос: как освободить созаемщика от обязательств и на каких условиях переоформить кредитный договор?
Созаемщиками по ипотеке обычно становятся ближайшие родственники. Например, если взрослые дети хотят жить отдельно, но их дохода не хватает для покупки квартиры, они могут попросить помощи у родителей, чтобы получить ипотечный кредит. Важно помнить, что перед одобрением кредита банк запросит кредитные истории всех участников договора в БКИ. Если один из заемщиков имел проблемы с долгами, рассчитывать на положительное решение банка не стоит.
В случае супругов, в браке один автоматически становится созаемщиком другого, если нет брачного договора, разделяющего кредитные обязательства. При разводе, если один из супругов планирует самостоятельно оплачивать ипотечную квартиру, логично вывести второго из состава заемщиков. Ведь после развода заемщик может погасить кредит в одиночку, а затем бывший супруг как созаемщик потребует долю в квартире. По закону квартира, купленная в браке, является совместно нажитым имуществом. Чтобы избежать таких ситуаций, стоит заключить соглашение о разделе имущества и кредитных обязательств, и документально подтвердить отказ другой стороны от собственности. Такое соглашение может быть оформлено в брачном договоре.
Для выхода из кредитного договора необходима веская причина, так как при оформлении ипотеки банк учитывает доход созаемщика. В случае бывших супругов понятно, почему один из них хочет самостоятельно обслуживать долг, но с другими родственниками ситуация несколько сложнее. На любом этапе обслуживания кредита созаемщик может решить выйти из договора, и для этого потребуется согласие банка. Банк будет оценивать платежеспособность оставшегося заемщика: его доход, остаток задолженности и качество погашения обязательств. Положительное решение будет принято, если банк уверится, что основной заемщик сможет своевременно обслуживать долг в одиночку.
Для исключения созаемщика необходимо подать заявление в банк, в котором заключался кредитный договор. В заявлении следует указать причину вывода созаемщика. Подготовьте пакет документов: для разведенных супругов это соглашение о разделе имущества, свидетельство о расторжении брака, правоустанавливающие документы на недвижимость. Также потребуются документы о доходах основного заемщика, так как при изменении кредитного договора банк захочет заново убедиться в его платежеспособности. Поэтому будьте готовы предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах.
Сотрудники банка также попросят, чтобы оба заемщика лично подтвердили свое согласие на исключение одного из них в отделении банка. Если кто-то из заемщиков не явится в банк, это может негативно повлиять на финальное решение.
В некоторых случаях можно рассмотреть замену созаемщика по обязательству. Обычно в таких ситуациях ипотечный кредит переоформляется, и в новом договоре прописываются другие участники сделки. Однако сначала банк оценит платежеспособность нового заемщика, степень родства и причину замены созаемщика. Такие случаи редки и рассматриваются индивидуально.
Если кредитная организация удовлетворит заявление основного заемщика, ему предложат либо заключить дополнительное соглашение к договору, либо подписать новый кредитный договор. После этого все изменения нужно зарегистрировать в ЕГРН. Тогда процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать завершенным.
Что делать, если банк отказал в выводе созаемщика из договора?
Некоторые заемщики пытаются решить проблему в судебном порядке, однако этот вопрос не регулируется судом — заявление на вывод заемщика из кредитного договора не примут, а банк, вероятно, откажется рефинансировать кредит. Оптимальным решением будет обратиться в другой банк за рефинансированием займа на новых условиях с единственным заемщиком. Бывшим супругам помимо стандартного пакета документов нужно будет представить соглашение о разделе имущества, чтобы показать, почему кредит переоформляется на одного заемщика. В случае положительного решения оба подписывают договор о досрочном погашении кредита в предыдущем банке, после чего созаемщик освобождается от обязательств.
Если другой банк также отказал в рефинансировании, значит, платежеспособность основного заемщика вызывает сомнения. В этом случае имеет смысл сделать паузу и подать повторное заявление на вывод созаемщика после улучшения ситуации (уменьшения основного долга или увеличения дохода основного заемщика).
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
Для чего нужен созаемщик
Кредитор или клиент банка могут иметь разные причины для привлечения созаемщика. Основные из них следующие:
Снизить процентную ставку. Например, если созаемщик является зарплатным клиентом или его участие позволяет воспользоваться семейной ипотекой. Некоторые банки предлагают привлечь созаемщика с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года, чтобы снизить ставку или получить семейную ипотеку. Зарплатным клиентам банки снижают базовую ставку на 0,5—1 п. п.
Увеличить сумму кредита, если доход основного заемщика недостаточен. Банки могут учитывать доходы всех созаемщиков при расчете максимальной суммы кредита.
Увеличить срок ипотеки, если основной заемщик в возрасте. Например, клиенту 55—60 лет нужен кредит на максимальный срок — до 75—80 лет. Банк потребует созаемщика, который достигнет пенсионного возраста к моменту погашения кредита.
Подобным образом работает ипотека для молодых заемщиков. Банк может попросить созаемщика старшего возраста, если основной заемщик 18 лет.
В условиях указано, что предельный возраст заемщика по ипотеке составляет 75 лет, если есть созаемщик, которому на момент погашения долга не более 65 лет. Источник: svoedom.ru
Оформить кредит молодому человеку призывного возраста без военного билета. Многие банки требуют от мужчин до 27 лет военный билет. В его отсутствие могут предложить участие второго заемщика, не подлежащего призыву.
В чем отличие созаемщика от поручителя?
Созаемщик — это лицо, обладающее такими же правами и обязанностями, как титульный заемщик. Он привлекается для увеличения шансов на получение кредита. Доходы титульного заемщика и созаемщика суммируются, что повышает вероятность положительного решения банка. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.
Поручитель также является третьим лицом в кредитном договоре, выступающим гарантом исполнения заемщиком обязательств перед кредитором. В отличие от созаемщика, поручитель не несет солидарную ответственность. Его ответственность наступает только если основной заемщик не выполняет обязательства. Схема выглядит следующим образом:
- Заемщик перестает платить по кредиту.
- Банк выставляет требования о погашении задолженности.
- Заемщик не может исполнить обязательства.
- Банк предъявляет требования поручителю.
Таким образом, созаемщик исполняет обязательства по договору вместе с титульным заемщиком, а поручитель — вместо него. Созаемщик имеет право распоряжаться средствами и долей собственности в приобретаемой недвижимости, чего нет у поручителя.
Кто может быть созаемщиком?
В этом качестве может выступать любое совершеннолетнее лицо, соответствующее требованиям кредитной организации. Учитывая, что созаемщик является полноправным участником кредитного договора, привлечение несовершеннолетних граждан в этой роли не допускается.
Рассмотрим пример кредитной программы условного банка. Основные требования к потенциальным клиентам следующие:
- Соответствие возрастному цензу.
- Наличие постоянного дохода и трудовой занятости, подтвержденное документально.
- Постоянная регистрация в регионе оформления договора.
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие значительной кредитной нагрузки.
Требования к заемщику также применимы к созаемщику. В некоторых случаях лицо становится созаемщиком автоматически — согласно законодательству. Это возможно, если ипотека оформляется человеком, состоящим в официальном браке. Второй супруг вступает в договор в качестве созаемщика независимо от выполнения требований кредитной организации.
Кто может выйти из договора?
Изменение состава должников по кредитному договору допускается. С согласия банка в рамках одного соглашения можно произвести следующие изменения:
Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.
Замена одного или нескольких созаемщиков либо их вывод из договора без привлечения новых лиц.
Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.
На подобные действия нет ограничений. Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика в случае официального брака. Запрещено выводить супруга из кредитного договора, если брак не расторгнут официально или не заключен брачный договор.
Как выйти из созаемщиков при разводе?
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода можно только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников должно быть согласовано с банком. Процедура выхода может варьироваться в зависимости от правил конкретного банка, но в целом включает одинаковые этапы. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти составлением брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Пошаговая инструкция
Процедура начинается с подачи заявления, в котором основной заемщик указывает причины замены или вывода созаемщика из состава должников. В случае с созаемщиками-супругами допускается вывод одного из них из договора без замены на другое лицо. Расторжение брака считается достаточным основанием для вывода созаемщика из кредитного договора. Заявление составляется в офисе банка на специальном бланке — в Сбербанке бланк выдается по запросу титульного заемщика.
В случае, если происходит не замена созаемщика, а его исключение из договора, необходимо подать заявление и приложить документы, подтверждающие расторжение официального брака. Для этого в банк следует предоставить оригинал свидетельства о разводе. Полный комплект документов включает:
- Заявление.
- Паспорта титульного заемщика и созаемщика.
- Свидетельство о разводе.
- Дополнительные документы — по запросу кредитной организации.
В других случаях Сбербанк России настаивает на том, чтобы вместо исключенного из договора лица был введен новый созаемщик. При разводе супругов это требование теряет юридическую силу, так как прекращаются права общей собственности супругов, установленные семейным законодательством.
Банк принимает решение в течение 30 рабочих дней. Теоретически, банк может отказать в исключении лица из договора или затянуть этот процесс. Определенной системы условий нет, поэтому каждое такое обстоятельство рассматривается индивидуально. Одновременно с изменением количества должников могут изменяться и условия кредитного соглашения.
Решение принимается банком в течение 30 рабочих дней. Теоретически, банк может отказать в выводе лица из договора, либо несколько растянуть этот процесс. Какой-либо определенной системы условий — нет, поэтому каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Одновременно с изменением количества должников могут изменяться и условия кредитного соглашения.